Som egenföretagare har du ingen arbetsgivare som betalar din lön, det gäller därför att göra egna avsättningar till tjänstepensionen. En undersökning från pensionsbolaget SPP visar att 73 procent av alla företagare sätter av pengar till sin pension, men många soloföretagare och företag med ett fåtal anställda slarvar med att sätta av pengar på tjänstepensionskontot. Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd, men det förutsätter att du tar ut lön.
- Många småföretagare tar alldeles för lätt på pensionsfrågan och tänker inte på vilka konsekvenser det får på deras framtid. Många anser sig inte ha råd att pensionsspara, de räknar med att den allmänna pensionen ska försörja dem när de blir gamla, trots att den i framtiden beräknas bli ungefär hälften av lönen, säger Katarina Wiberg, pensionsexpert på SPP.Pensionen består av tre delar; samhällets inkomstpension och premiepensionen, tjänstepensionen samt frivilligt privat pensionssparande. SPP:s undersökning visar att 44 procent av småföretagarna tar ut en lön som ligger under den normala marknadslönen för deras yrke. Eftersom den allmänna pensionen grundar sig på dina löneuttag kan det leda till att man får en låg pension. I det läget är det viktigare än någonsin att komplettera med egna tjänstepensionsavsättningar och kanske även privat pensionssparande.
Lön förmånligare än utdelning ur skatteperspektiv
- Det är en utbredd missuppfattning att det är fördelaktigare att plocka ut utdelning än att ta ut lön på grund av 3:12-reglerna. Visserligen är skatten något lindrigare, men kom ihåg att du betalar skatt på både utdelning och bolagsskatt på den vinst du plockar ut. Om du väljer att plocka ut utdelning istället för att ta ut en marknadsmässig lön får du vare sig några sociala förmåner eller pension för den summan, säger Katarina Wiberg.
En arbetsgivare sätter i snitt av mellan fem och tio procent av sina medarbetares lön till tjänstepension. Som företagare gäller det alltså att sätta av motsvarande belopp för att inte halka efter. Eftersom många företagare har ojämna intäkter är det smart att sätta av extra mycket till tjänstepensionen de åren som företaget går bra. Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande. Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper. Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.
En undersökning från Swedbank visar att tjugo procent av småföretagare med uppemot fem anställda inte vet hur mycket de sätter av till pensionen.
Claes Sjöborg, regionansvarig för Stockholm på Swedbank Försäkring, påminner om vikten av att börja tänka på och sätta undan pengar till pensionen i god tid, gärna innan man passerat 30-årsstrecket. Det är inget måste att börja tidigt, men fördelen är att du kan sätta av mindre summor per år och att du kan kosta på dig att hoppa över tjänstepensionsavsättningarna under ett år då omsättningen är lägre än normalt.
Viktigt med förtroende för tjänstepensionsförvaltaren
För att du ska känna dig trygg i valet av tjänstepensionsförvaltare är det viktigt att du känner ett förtroende för den som ska förvalta dina pengar. Den som förvaltar dina pensionspengar ska göra det under en lång tid. Det är därför viktigt att du upplever att de som hjälper dig har kunskap på området, kan ge bra vägledning och råd utifrån ditt behov. Jämför även avgifter, de kan skilja sig mellan bolagen.
- Man bör börja sätta av till sin tjänstepension så snart som möjligt, de nya kollektivavtalen har oftast en startålder på 25 år. För att få ut en rimlig pensionsnivå vid 65 år behövs en lång spartid, oftast över 30 år, säger Katarina Wiberg.
Läs mer:
www.spp.se
