Ungefär var tredje småföretagare har inte någon försäkring tecknad på sitt företag. Det visade en undersökning som tidningen Privata Affärer presenterade år 2014 och till stor sannolikhet är siffrorna inte speciellt mycket bättre i år.
Det gör att företagarna lever mycket osäkert. Den dagen oturen är framme kan kostnaderna bli höga och är det händelser som skapar avbrott i verksamheten kan det leda till mycket höga kostnader och i värsta fall konkurs.- Det är inte slarv eller snålhet som ligger bakom utan snarare okunskap, säger Jonas Nilsson, försäkringsexpert på Svedea när vi ber om en intervju gällande företagsförsäkringar.
Vad ska man främst tänka på när företagsförsäkringar jämförs?
Grunden är alltid att förstå vad som ingår i en försäkring. Detta oavsett om det är företagsförsäkring, hemförsäkring eller någon annan. I en företagsförsäkring finns alltid Egendom, Ansvar, Rättsskydd och Avbrott. Det är fyra moment som alla företagare har behov av men i olika stor omfattning. På dessa fyra moment kan se över och jämföra försäkringsbelopp och självrisker.
Men det skiljer även vad försäkringsdelarna innehåller eller egentligen vad som de olika delarna inte innehåller. Det är ofta olika undantag och det är dessa som är viktigt att se på och jämföra mot företagets verksamhet.
Utöver dessa fyra grundförsäkringar finns en rad tilläggsdelar. Försäkringar som är anpassade för olika branscher. Det kan exempelvis vara ”Ansvar för Ren förmögenhetsskada” som exempelvis it-konsulter eller rådgivande konsulter har behov av. Driver man en butik med exempelvis varor i kylar och frysar bör man säkerställa att det specifika försäkringsbehovet täcks, ett transportföretag bör se över sina transportöransvarsförsäkringar och självklart också sina fordon.
Grundregeln är att man som företagare ska tänka igenom sin vardag och vilka risker man tar, för att sedan säkra att just de momenten täcks av sin försäkring. Det kan låta enkelt – men det är inte alltid helt enkelt att som företagare veta vad man ska tänka på.
Många försäkringsbolag har därför branschspecifika försäkringar som är anpassade för en viss typ av verksamhetsområde. De ger överlag ett bra skydd. Individuella anpassningar kan sedan göras för specifika försäkringsbehov.
Vad behöver man inte försäkra?
En försäkring kan aldrig ersätta allt, det är viktigt att komma ihåg. I och med värdeavskrivning har en viss egendom så lågt värde att det inte är värt att försäkra, exempelvis gammal elektronisk utrustning. Man ska också komma ihåg att det ofta finns en självrisk. Se på självrisken och räkna på om det är värt att betala för att få ersättning om olyckan skulle vara framme.
Företagets data kan generellt sett aldrig försäkras. Därför ska alltid en företagare ha backup på sin data (kundregister, bokföring osv.). Filerna ska förvaras på minst två olika platser där det inte kan förstöras vid samma skada (ex brand). Att en backup är på en molntjänst är en rekommendation.
Vad gäller för företag som har anställda?
Många företag är anslutna till kollektivavtal och genom dessa fås bland annat olycksfallsförsäkring. Är man inte ansluten bör olycksfallsförsäkring tecknas på personalen.
På nyckelpersoner kan man även teckna sjukavbrottsförsäkring. Om personen blir sjukskriven på grund av sjukdom eller olycksfall kan man få täckningsbidrag under tiden som personen är borta. Det kan exempelvis täcka för att ta in konsult under den tiden.
Går det att pruta med försäkringsbolag?
Nej, inte om man menar pruta så som sker på marknader och i butiker. Att man kan ”pruta” på en företagsförsäkring är en myt. Med det sagt skall det också sägas att de flesta försäkringsbolag har en affärsmässig syn på kundrelationen. Vissa samlingsrabatter kan ibland finnas, på liknande sätt som en bank kan ge rabatt på olika tjänster om kunden samlar fler produkter hos dem.
Sen är det såklart så att en skadefri kund lättare premieras av sitt försäkringsbolag än en kund som har många skador.
En företagsförsäkring kostar olika beroende på hur man klassificerat sitt företag. Kan man omklassificera sitt bolag och därmed pressa priset?
I likhet med alla försäkringar ska man alltid ha en försäkring som passar mot vad som ska försäkras. Det gäller självklart även företagsförsäkringar.
Att klassa om sitt företag för att få en lägre premie är därför helt fel väg att gå. Om man har svårt att hitta en passande SNI-kod (klassificeringskod) bör man kontakta försäkringsbolaget och diskutera vad som passar bäst. Skulle man ha helt fel klassificering kan det bli ödesdigert då man kan missa specifika skydd som gäller inom unika branscher.
Om en konflikt uppstår med ett försäkringsbolag - hur hanterar man det bäst?
I första hand ska man kontakta sitt försäkringsbolag och aktuell försäkringsreglerare. Det är sedan denna försäkringsreglerare, som tillsammans med sin ansvariga chef, kan se över ärendet igen. Är man ändå inte nöjd kan man vända sig till försäkringsbolagets kundombudsman (de flesta stora bolag har detta). Som en sista utväg kan man vända sig till allmän domstol. Om man har en Rättsskyddsförsäkring i sin företagsförsäkring så gäller den även vid tvist med sitt försäkringsbolag varför juridisk hjälp kan fås från försäkringen. Självklart ligger det i allas intresse att komma överens utan att behöva gå till domstol.
Vad är ditt viktigaste råd till företagare angående försäkringar?
Teckna försäkring. Det kanske inte alltid blir exakt rätt eller det billigaste alternativet. Men då har företaget iallafall en försäkring. Den största skillnaden är inte mellan olika företagsförsäkringar, den största skillnaden är mellan att ha, eller att inte ha försäkring.
