Som egen företagare utsätter du dig för en hel del risker. Därför är det viktigt att se till att du och ditt företag är bra försäkrat – något som många inte tänker på.
Att starta och driva ett eget företag innebär förstås en mängd saker att hålla i huvudet. Då är det lätt hänt att man missar en av de viktigaste bitarna, nämligen att teckna en försäkring som skyddar firman och dig själv mot oförutsedda händelser och onödiga kostnader. Vad gör du till exempel om du blir sjuk, hamnar i en rättstvist, blir skadeståndsskyldig eller råkar ut för brand, stöld eller vattenskador?– Ofta aktualiseras det här med företagsförsäkringar först när det väl har hänt något, eller genom att en uppdragsgivare ställer krav i kontraktet på att man ska inneha en försäkring, säger Daniel Jelf, försäkringsmäklare på Försäkringskompaniet.
Enligt Daniel Jelf är det viktigt att man skaffar sig ett grundskydd som omfattar egendom, ansvar, avbrott och rättsskydd. Därefter kan du skräddarsy din företagsförsäkring med hjälp av olika tilläggsförsäkringar som passar just din verksamhet.
– En datakonsult, som snickrar hemsidor eller bygger databaser, skiljer ju sig enormt mycket från exempelvis ett åkeri, som fraktar gods ute på vägarna. Oavsett vilken bransch du verkar inom kan ditt företag drabbas av olyckliga omständigheter, såsom en rättsprocess, vilket kan stå dig som företagare dyrt om du saknar försäkring.
– Alla företag utsätter sig för risken att hamna i en tvist. Det kan vara med hyresvärden, en kund eller med Skatteverket. I en företagsförsäkring finns det då ett rättsskyddsmoment där man kan få hjälp med advokatkostnaderna, förklarar Daniel Jelf.
Därtill kan ju alltid något oväntat inträffa som i värsta fall leder till att du inte kan fortsätta att bedriva din verksamhet. För att ha rätt till ersättning för förlorade intäkter under den här tiden behöver du en avbrottsförsäkring.
– Om en butik råkar ut för en brand och varulagret eller inventarierna brinner upp eller blir vattenskadade täcker ett avbrottsskydd bland annat de fasta kostnaderna, som till exempel lön och hyra, under de dagarna som butiken tvingas hålla stängt.
När det gäller varor och egendom understryker Daniel Jelf dessutom vikten av att hålla koll på värdet så att du inte underförsäkrar dig. Har du angett ett felaktigt belopp och betalat in för lite i premier kommer försäkringsbolaget att sänka din ersättning i relation till hur stor underförsäkringen har varit.
– Det är försäkringstagarens ansvar att se till att företaget är rätt försäkrat och däri har långivaren också ett stort intresse. Lånar banken ut pengar som ska finansiera ett lager vill man ju veta att det är försäkrat. Många gånger kräver banken att det ska finnas ett brandbevis, ett intyg som försäkringsbolaget utfärdar.
Även Magnus Wallén, rådgivare på försäkringsbolaget If, framhåller att försäkringsbeloppen beträffande egendom löpande måste uppdateras och anpassas utifrån de förändringar som sker i företaget.
– När man är nystartad kan mycket ändras väldigt fort om man investerar kraftigt. Som nyföretagare gäller det att man har en god överblick över verksamheten och dess försäkringsbehov från första början, säger han.
Trots att ditt företag kanske inte äger någon egendom som behöver försäkras kan du till exempel när som helst få ett skadeståndsanspråk på dig. Därför lyfter Magnus Wallén fram ansvarsförsäkringen som den viktigaste hörnstenen i en företagsförsäkring.
– Företagaren har ett ansvar för att verksamheten inte orsakar skada på andra personer eller någon annans egendom och ett skadeståndsanspråk kan ju vara såväl befogat som obefogat. Men då hjälper försäkringsbolaget till att utreda detta.
Magnus Wallén rekommenderar också att man tittar på vad det finns för skydd för företagets anställda i form av en olycksfallsförsäkring. Inom ramen för personalförsäkringar är dessutom en privat sjukvårdsförsäkring ett allt vanligare tillägg.
– Viktiga affärer kan äventyras om företagaren eller någon anställd är borta en längre tid. En privat sjukvårdsförsäkring ger snabb tillgång till vård och minskad sjukfrånvaro, säger han.
Reser du iväg för att besöka kunder bör det även finnas en tjänstereseförsäkring som täcker incidenter såsom en stulen dator, överfall eller sjukhusvistelse.
Ett av de största missförstånden bland många nyförtagare är att man tror att hemförsäkringen omfattar skadehändelser som inträffar i bolagets regi. Jan Jansson är rådgivare på Stockholms NyföretagarCentrum där han hjälper folk att starta upp företag och de flesta som kommer till honom har ingen aning om att de behöver försäkra sig.
– De utgår från att de ska öppna en enskild firma, där bara de själva ingår, och tänker att eftersom de ska jobba hemifrån så är det väl klart att hemförsäkringen gäller. Men det finns inget försäkringsbolag som via en hemförsäkring betalar för något som egentligen tillhör ett företag.
Utan en företagsförsäkring sitter i stället du som privatperson med hela ansvaret om något skulle hända.
– Säg att du får ett skadestånd på en miljon kronor från en kund som du har jobbat för och där det har blivit fel. Förutom det ska du betala rättegångskostnaderna. Frågan är då, har du så mycket pengar? Risken är jättestor att man förlorar sitt hus och hem, säger Jan Jansson.
Att ha en väl anpassad försäkring är, enligt honom, också ett sätt att skapa trovärdighet gentemot sina kunder.
– I många fall uppfattar kunderna det som en säkerhet och litar på att du fixar situationen om det skulle bli problem någonstans.
För att hitta den bästa lösningen för sitt företag föreslår Jan Jansson att man ska kontakta fyra, fem försäkringsbolag och be om en offert.
Han tipsar även om att undersöka de försäkringar och erbjudanden som kan ingå i branschorganisationernas medlemskap. Kontrollera att du får den täckning som du behöver av försäkringen och hur mycket det kostar.
– Det som jag brukar traggla med de som jag träffar är att försäkringskostnaden ofta blir väldigt liten räknat per produkt eller arbetad timme. Jämfört med den säkerhet och trygghet som försäkringen ger så blir kostnaden en fis i rymden.
